Kredi hesaplama aracının amacı, belirli bir anapara, yıllık faiz oranı ve vade için eşit taksitli (anüite) ödeme planını göstermektir. Bankadan aldığınız teklifi anlamlandırmak, farklı vadeleri karşılaştırmak veya ‘bu taksiti ödeyebilir miyim?’ sorusuna kabaca yanıt vermek için kullanışlıdır. Burada kredi notu sorgulanmaz, onay kararı verilmez ve güncel piyasa faizleri çekilmez; oranı siz girersiniz.
Eşit taksitte her ay ödenen tutar aynıdır ancak içindeki anapara ve faiz payı değişir. İlk aylarda taksitin büyük kısmı faiz, sonraki aylarda anaparadır. Aylık faiz oranı, yıllık nominal oranın 12’ye bölünmesiyle bulunur. Taksit formülü şudur: Taksit = A × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1). A kredi tutarı, r aylık faiz, n ay cinsinden vadedir. Faiz sıfırsa taksit yalnızca anaparanın vadeye bölümüdür.
Örnek: 250.000 TL, yıllık %3,50 ve 36 ay için önce aylık oran 0,035/12 olarak alınır. Formül aylık taksiti, taksit ile vadenin çarpımı toplam geri ödemeyi, toplam eksi anapara ise ödenecek faizi verir. Tabloda ilk on iki ay ve son ay ayrıntılı gösterilir; uzun vadelerde ara satırlar kısaltılır ama hesap tüm aylar için aynı formülü kullanır.
Gerçek banka teklifi çoğu zaman bu sade anüiteden büyüktür. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde KKDF ve BSMV gibi maliyetler, konut kredilerinde farklı yükümlülükler, ayrıca dosya masrafı, sigorta veya tahsis ücreti çıkabilir. Bankalar bazen yıllık etkin faiz veya maliyet oranını ayrıca yayımlar. Bu araç vergi ve masraf eklemez; bu yüzden sonuç, sözleşme öncesi bir iskelet olarak okunmalıdır.
Vade uzadıkça taksit düşer ama toplam faiz artar. Kısa vade aylık yükü yükseltir, toplam maliyeti düşürür. Karşılaştırma yaparken yalnızca taksite bakmak yanıltır. Aynı tutarı 12, 24 ve 36 ay için hesaplayıp toplam geri ödemeyi yan yana koyun. Erken kapatma veya ara ödeme planı bu sürümde yoktur; kalan anapara satırı, yaklaşık bakiyeyi görmek içindir.
Faiz dilini karıştırmayın. Yıllık yüzde, aylık yüzde veya ‘aylık 3,50’ ifadesi farklı şeylerdir. Bankanın kâğıdında yıllık nominal oran varsa bu kutuya onu yazın. Size aylık oran verildiyse onu 12 ile çarpıp yıllık kutuya girmek yerine, hesabı aylık oran üzerinden kendiniz de kontrol edebilirsiniz. Bu sayfa yıllık oranı 12 eşit aya böler; bileşik etkin oran dönüşümü yapmaz.
Hesap tarayıcıda çalışır, girdi gönderilmez. Sonuç bir kredi sözleşmesi, ödeme taahhüdü veya mali tavsiye değildir. İmza atmadan önce bankanın ödeme planını, zorunlu sigortaları ve yasal kesintileri okuyun.
Formül ve örnek okuma
Anüite formülü, her taksitin o ayın faizi ile kalan anaparadan bir payı birlikte ödemesini sağlar. Kalan borç, ay sonlarında taksitin anapara payı kadar azalır. Tablodaki ‘faiz’ sütunu o ay başındaki bakiyenin aylık oranla çarpımıdır; ‘anapara’ sütunu taksit eksi bu faizdir. Küçük kuruş farkları yuvarlamadan doğabilir.
İki teklifi karşılaştırırken tutar ve vade aynı olsun. Yalnızca faiz değişsin. Böylece taksit farkının kaynağı netleşir. Konut gibi uzun vadelerde küçük oran farkları toplam faizi ciddi büyütür. İhtiyaç kredilerinde vade genellikle daha kısadır; yine de toplam maliyete bakın.
Ne zaman kullanışlıdır?
Maaşınızın belirli bir kısmını taksite ayırmayı düşünüyorsanız önce bu araçla aylık yükü görün, sonra net maaş hesabı ile elinize geçeni kabaca yerleştirin. Faizin nasıl biriktiğini görmek için faiz hesaplama sayfasına da bakabilirsiniz. Karar vermek için bütçeniz, acil durum payınız ve sözleşmenin tüm kalemleri birlikte değerlendirilmelidir.
Sıkça sorulan sorular
Aylık taksit nasıl hesaplanır?
Yıllık faiz 12’ye bölünerek aylık oran bulunur ve eşit taksit (anüite) formülü uygulanır.
KKDF ve BSMV dahil mi?
Hayır. Bu sürüm yalnızca anapara, yıllık oran ve vadeyi kullanır. Banka maliyetini teklifte kontrol edin.
Faizi kim belirliyor?
Siz giriyorsunuz. Site güncel kredi faizlerini çekmez; bankadan aldığınız oranı yazın.
Erken kapatma hesaplanıyor mu?
Hayır. Tablo planlı ödemeyi gösterir. Erken ödeme koşulları sözleşmeye göre değişir.
Sonuç bir kredi teklifi değildir. KKDF, BSMV, sigorta ve masraflar dahil olmayabilir.